«Кризис: закат эпохи кредитов?»

09.02.2009, 17:00 Открытая студия

На холодильник, стиральную машину, автомобиль, квартиру....на что ещё вы собирались брать кредит? Жизнь казалась вполне устроенной - вылезая из одних долгов, мы с радостью погружались в другие и были уверены в том, что расплатимся! Что с этими кредитами сейчас? Неужели жизнь «в кредит» закончилась?

Гости студии в Петербурге:

- президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Великович Джикович;
- вице-президент Ассоциации риэлтеров Петербурга и Ленинградской области, председатель правления ипотечной компании «УНИКОМ» Павел Дмитриевич Штепан.

Гость студии в Москве: член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Алексеевич Медведев.

Ника: Предлагаю ознакомиться с некоторыми цифрами на заданную тему, а потом их обсудить.

Сюжет Оксаны Козыревой.

Ника: Меня заинтриговали 2 цифры. Во-первых, 92% платят, что хорошо характеризует наших людей. Но 61% говорят, что никогда больше не возьмут кредит. Не получается ли так, что пропаганда: идите в банки, берите кредиты, сейчас, к сожалению, многих людей подвела?

Владимир Великович Джикович: Я думаю, что сама возможность получения кредита, если вернёмся к истории вопроса, не так давно было, когда в банке вообще не давали потребительских кредитов. Люди на жильё должны были занимать у знакомых и как-то ещё решать эти вопросы. То, что появилась эта возможность - это большой шаг в целом страны к рыночным условиям. Конечно, в последнее время кризис вмешался, изменилась ситуация заёмщиков. Но 92% сегодня оплачивают кредит, и сознательно взяли, рассчитали свои возможности и улучшили свои условия. Раньше такой возможности не было. Поэтому говорить о том, что кто-то никогда больше не возьмёт, да, у некоторых ситуация изменилась. Но я не ставил бы так вопрос, что никогда больше никто кредитов не будет брать, потому что и сегодня берут кредиты, в том числе и на ипотеку.

Ника: Павел Дмитриевич, всё равно ведь в этой кредитной истории рискуют обе стороны? Ведь когда мы даём в долг, мы не всегда уверены, что нам этот долг отдадут.

Павел Дмитриевич Штепан: Это так, но вот при ипотечном кредитовании банки, конечно, рискуют гораздо меньше, чем рискует заёмщик, потому что в залог банку может достаться квартира, и квартира эта по действующим законам может быть продана с торгов для возмещения величины невыплаченного кредита. Конечно, риск для граждан был и есть. И мы в этой студии неоднократно говорили о том, что кредит  - это не только возможность что-то купить в счёт будущих доходов, но и ответственность. И вот сейчас мы вынуждены говорить, что мера этой ответственности неожиданно выросла на порядок. И как раз залоговое обеспечение у многих кредитов, автомобильных, квартирных, оно есть. Вопрос, как в этих условиях обеспечить выплату кредита, особенно если уменьшается доход семьи или временно теряется работа. Наверное, это может сегодня волновать наших сограждан.

Ника: Люди, оставляя залог, надеялись, что до этого никогда не дойдёт.

Павел Дмитриевич Штепан: До этого и не должно было дойти, конечно. Поэтому сегодня и разрабатывается и предлагаются меры, мы о них и будем говорить, которые будут внедряться с тем, чтобы помочь тем, кто взял тот или иной вид кредита, прежде всего ипотечные, потому что это связано с жильём, с существованием семей. 

Ника: Павел Алексеевич, как вам кажется, вот история, связанная с рынком: есть банки, которые дали денег, есть заёмщики, которые их взяли, они договорились. Почему сейчас ситуация такая, что все, в общем-то, надеются, что государство опять как-то вмешается, введёт какие-то законы, приструнит одних, поможет другим? Справедливо ли это?

Павел Алексеевич Медведев: Не все на это рассчитывают. Тем не менее, государство кое-какие шаги предпринимает потому что правильно предполагает, что целый ряд заёмщиков были слишком наивны, когда брали кредиты. Это были первые кредиты в их жизни и в жизни их семей, не с кем было посоветоваться. И люди совершили  много разных ошибок. Среди них самая распространённая - брали кредит в иностранной валюте, которая обесценивалась довольно долго. И наивному заёмщику казалось, что это будет продолжаться вечно, а теперь он оказался в очень трудном положении. Если говорить о кредитах на покупку жилья, то, по-видимому, государство должно вмешаться, и уже кое-какие решения на этот счёт приняты. Эти решения очень взвешены, они не освобождают гражданина от ответственности, но дают ему передышку в то время, когда нет работы и платить нечем, на себя груз ответственности за кредит возьмёт государство. Но потом, когда человек, даст Бог, устроится на работу, у него наладится жизнь - он должен будет и оставшуюся часть кредита выплатить, и заплатить за то время, когда ему разрешили не платить.

Ника: То есть, получится, что он заплатит больше денег за услугу?

Павел Алексеевич Медведев: В конце концов, он заплатит больше денег, но это ему выгодно, потому что он будет продолжать жить в той квартире, которую купил на заёмные средства. Это разумная мера.

Звонок телезрителя из Иркутска: Я не понимаю логики. Допустим, мы садимся в автобус и едем. Аварию совершает водитель, кто отвечает за всё за это? Пассажиры здесь при чём? Ведь брали кредиты в банках, у которых есть государственная лицензия. Государство всех подставило, и теперь все должны выкручиваться, кроме этого так называемого государства! Скажем, ипотека. Люди взяли, за ипотеку заплатили, и теперь они выплачивают неизвестно, за что. Где деньги, которые они отдали строительным компаниям? Где денежная масса, ведь костров из денег никто не разводил?

Павел Дмитриевич Штепан: Если человек купил, т.е. принял решение, взял длительный кредит, получил квартиру, в ней живёт. Ему надо сегодня рассчитываться. Его условия никак не изменились, если он взял кредит в рублях. Те, кто взял в валюте, да, для них произошла девальвация, которую правительство плавно провело, и сегодня оно предлагает варианты выхода из ситуации. Если изменилась ситуация личная - человек потерял работу - в этом случае предлагается реструктурировать долг: на 12 месяцев можно как бы отложить платёж на определённых условиях. Это касается только ипотечного кредита. Обычные потребительские кредиты на короткий  срок, на них это не распространяется.

Ника: Вам не показалось, что зритель из Иркутска недоволен, в основном, поведением банков, тем, что поднимают ставки по кредиту и прочее, вам не показалось?

Павел Дмитриевич Штепан: По ипотечным кредитам? Если в договоре заложена ставка постоянная, банк не может изменить ставку, на весь срок кредита она будет постоянная. В одностороннем порядке вообще нельзя изменить договор, банк не имеет права изменить договор по ставкам в одностороннем порядке.

Ника: А что он может сделать в одностороннем порядке, если честно? Заставить выплатить раньше?

Павел Дмитриевич Штепан: Если в договоре ипотеки предусмотрено,  что ставка плавающая, были и такие варианты, в зависимости от того, сколько в тот период стоили деньги на рынке, банк устанавливал такую ставку на этот месяц или на 3 месяца. В этом случае, поскольку ставки эти снижались, человек выбирал для себя наилучший вариант, чтобы меньше платить. В этом случае, если изменились общие показатели, и деньги на рынке подорожали для банков, тогда изменяется и процентная ставка.

Ника: А если бы я жила, например, в Швейцарии, и пошла бы в свой банк брать швейцарский кредит, мне бы тоже предложили в долларах, йенах или ещё в чём-то? Или, например, в Норвегии или в Польше, я брала бы только в местных деньгах? Почему у нас такая поливалютная история?

Павел Дмитриевич Штепан: Я думаю, что на Западе также можно брать кредиты. В каждой стране свои порядки, и в банках тоже. Почему появился валютный кредит вообще? Потому что укреплялся рубль, и все это видели. Выгодно было получить кредит в долларах, перевести сразу в рубли, заплатить за квартиру, а затем выплачивать по курсу доллара.

Ника: Кстати, а справедливо ли было, может, в будущем не допускать таких вещей, почему на территории нашей страны разрешено проводить операции с другой валютой в банке? У нас же запрещено хождение ценников в долларах и прочее. Ведь люди попались по неосторожности. Были бы рублёвые кредиты, сейчас многие были бы спокойнее.

Павел Алексеевич Медведев: Это так. Но вряд ли справедливо ограничивать свободу. Те, кто вернули кредиты в прошлом году, действительно, выиграли от этой возможности получить кредит в долларах. Если же меня кто-то спрашивает, я советую брать кредит в той валюте, в какой человек зарабатывает. Хотя в тот момент, когда укрепляется рубль, это плохо понятно.

Павел Дмитриевич Штепан: Я хочу уточнить. Все расчеты у нас в стране ведутся только в рублях.

Интернет-вопрос: У меня 5 детей. Брала кредит, когда была работа, сейчас работы нет, живу в селе. Работала в городе, сейчас работы нет, чем выплачивать, не знаю.

Ника: Была масса потребительских кредитов, экспресс-кредиты. Это была просто вакханалия, люди попадали в кабалу. Почему позволяли это делать, заманивать людей в это? Почему не призвали с самого начала людей быть более здравыми?

Павел Дмитриевич Штепан: Была реклама, банки конкурировали между собой, они формировали заёмщиков, тех, которые хорошо обслуживали свои кредиты. Банки шли на некоторый риск, был процент невозврата по коротким кредитам, но они формировали те 92%, которые сегодня обслуживают хорошо кредиты.

Павел Алексеевич Медведев: Я слишком медленно убеждал своих товарищей, что нужно принять поправку в закон. Эта поправка была принята примерно 2 года назад, и эта вакханалия прекратилась. Было введено понятие так называемой эффективной процентной ставки, теперь она называется полной стоимостью кредита. И теперь гражданин, где бы он не брал кредит, он с самого начала видит, сколько ему этот кредит будет стоить. Обмануть его так, как это было 3 года назад, говоря, что кредит будет стоить 15% , а реально он стоил 90%, так уже больше невозможно.

Звонок телезрителя из Белгорода: В 2004 году я взяла ипотечный кредит на покупку квартиры. 470 000 рублей в долларах под 12% годовых. Квартира стоила 982 300. Выплатила, у меня остаток остался чуть меньше 10 000 долларов. Платила с опережением. Три недели назад в банк «ВТБ 24» подала заявление на перекредитование кредита с валютного на рублёвый, жду 3 недели, пока результата никакого нет, сотрудники говорят, что решение в Москве. Москва говорит, решения пока нет по этому кредиту. Кредит вырос почти на 60 000, долг по кредиту. Я не отказываюсь платить, но понимаете, в такие условия ставят людей, нет никакой уверенности в том, что я смогу его погасить.

Звонок телезрителя: Зачем люди хватают кредиты? Я бы тоже схватила: у меня дочка вышла замуж, мы потратили 350 000 рублей, плюс у мужа украли машину за полмиллиона. Зять сказал, давайте возьмём кредит. Я сказала: нет! Я не доверяю банкам - там жулики всё.

Ника: Давайте рассмотрим первую ситуацию. Вы можете сказать, что значит, 3 недели рассматривают в Москве, почему в Москве? Это у нас теперь все вопросы в Москве рассматриваются?

Павел Алексеевич Медведев: Я думаю, что «ВТБ 24», поскольку он работает во всех регионах, федеральный банк, может, схема по реструктуризации у них рассматривается централизованно. Поскольку банк объявил, что он проводит эту работу, конечно, надо более оперативно смотреть на местах, что происходит в регионах. Я думаю, что это может быть чисто организационный момент, недоработка банка, но он большой вообще-то.

Ника: Может ли человек в этом случае обратиться с письмом к управляющему или в Ассоциацию банков?

Павел Алексеевич Медведев: Безусловно. Обязательно надо обратиться в Ассоциацию банков, я думаю, этот вопрос будет решён.

Ника: Как вы думаете, надо советовать людям пытаться как-то трансформировать свой договор, раз речь зашла о перекредитовании?

Павел Дмитриевич Штепан: Главное, что это можно уже сделать. На данный момент есть уже 2 программы, которые уже действуют. Первая программа - это программа реструктуризации Федерального  агентства по ипотечному жилищному кредитованию, которая позволяет перекредитовывать ипотечный кредит, выданный любыми банками, и в том числе в рублях и в валюте. Это для людей, которые потеряли доход. И не любой кредит может быть реструктурирован. Есть программа Сбербанка, которая тоже уже опубликована и введена в действие. Люди должны выбирать, что делать. Первое, что можно сделать - это просто его полностью выплатить, собрать все силы в кулак, это будет самый дешёвый способ. Если ситуация безвыходная, нет ресурса для погашения долга, то тогда нужно заниматься реструктурированием, но понимать, что в результате сумма денег, которая будет выплачена, станет больше, это будет дороже. Да, на 12 месяцев можно получить снижение текущих платежей, но это получится, по сути, ещё один кредит.

Ника: Значит, эта программа касается только людей, связанных с ипотекой или с любым крупным кредитом.

Павел Алексеевич Медведев: Только с ипотекой.

Ника: А как это происходит? Человека сократили, он потерял доход. Надо идти в ипотечное агентство и что говорить? Нести договор с банком и нести какую-то справку с работы? Как это надо сделать?

Павел Алексеевич Медведев: Для начала надо прийти в банк и рассказать о той ситуации, которая возникла, там скажут, какие документы надо принести. Можно в Интернете найти Агентство по ипотечному кредитованию, там правила обращения в это Агентство описаны.

Ника: Да, но только 3 недели человек ждёт. Какие-то сроки прописаны, нет?

Павел Алексеевич Медведев: Сроки, кажется, не прописаны, но вы правы, надо попытаться повлиять на то, чтобы ответ пришёл побыстрее, чтобы нервотрёпка была меньше.

Ника: Мы сейчас говорим: если что-то у вас не так, начались проблемы, идите и договаривайтесь с банком. Я вижу эту картину: какая толпа людей стоит в банке и пытается с ним договориться. С кем, о чём, как это реально выглядит? Банк с ума сходит, наверное, от того, что все пытаются с ним о чём-то договориться сейчас.

Владимир Великович Джикович: Это не так, конечно. Все должны понимать, что банк заинтересован в том, чтобы вы могли выплатить кредит. Ему очень неинтересно, если вы перестанете платить. Хотя, казалось бы, у него в залоге та же квартира или другое обеспечение, на самом деле процедура сегодня сложна реализации обеспечения. Банк больше заинтересован в том, чтобы найти варианты, как можно было бы реструктурировать вашу задолженность, и поэтому он будет вместе с вами искать возможности. Вне всякого сомнения, изменилась ситуация - обращайтесь в свой банк в первую очередь, и он посоветует наилучший возможный вариант.

Ника: А сроки? Граждане, горящие желанием досрочно расплатиться за ипотеку, почему они должны уведомлять кредитора не менее чем за 30 дней? Если я нашла деньги, хочу рассчитаться с банком. Я же могу принести деньги, а мне скажут: нет, принесите за 30 дней, мы рассмотрим. Вам не нужны мои деньги?

Владимир Великович Джикович: Мы рассматриваем всё время крайние ситуации о том, что изменились условия,  потерял работу и всё. Но ведь основная масса, 92%,  платит, и нет вопросов. Вот я взял кредиты, условия мои не изменились, зачем мне торопиться отдавать кредиты? Мне выгодно точно также платить, у меня рублёвый кредит, ставка, которая не повышается.

Ника: Все говорят, что завтра может быть хуже, и деньги могут быть другими.

Владимир Великович Джикович: Чем хуже? Большинство кредитов выдано в рублях. Каждый должен взвесить свои обстоятельства. Мы не знаем, какая инфляция нам предстоит. А если будет достаточно высокая инфляция, то кредиты иметь выгодно.

Звонок телезрителя: Я считаю, что наши гости не всё правильно говорят. Моя дочка взяла кредит в августе, ипотека. Она воспитывает ребёнка. Получается так, что сейчас на работе меньше платят, алиментов она не получает. Сейчас тяжело оплачивать. Она пошла в банк, как наши гости предлагают, но банк предлагает такое: она выплачивает 30 000 за ипотеку на 30 лет. Банк ей предлагает: 3 000 идёт по кредиту, по самой ипотеке,  и 27 000 на первые года - это проценты. И банк предлагает выплачивать проценты, а не выплачивать сам кредит - 3 000. Что такое 3000, когда выплачиваешь 27 000! Какая это помощь от государства, пусть они мне это объяснят.

Павел Дмитриевич Штепан: На сегодняшний день каждый банк, который выдавал ипотечные кредиты, разрабатывает или уже разработал свою программу реструктуризации кредитов. Но мы сейчас говорим не про эти программы, у каждого банка они отличаются, мы начинаем говорить про федеральную программу, которая появилась и была опубликована в последние дни. Она позволяет людям реструктурировать и рублёвые, и валютные кредиты, и с плавающими ставками. Обращения возможны в несколько мест: во-первых, в свой банк, это один из коротких путей. Если что-то не получается, то люди могут обращаться либо напрямую, в Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования или АИЖК, либо в региональные организации. Я представляю такую компанию в Ленобласти. Такие компании имеют поручение от АИЖК на подготовку документов и дел на реструктуризацию. Это может быть более оперативно, чем обращение к конкретному банку. Можно найти эти компании на сайтах различных городов. А если банк не принимает решения по реструктуризации, то она проводится через АИЖК.

Ника: Приблизительно, как это может выглядеть? Вот 30 000, предлагают платить 27000 минус 3000. Людей это явно не устраивает. Возможно ли  50% сделать?

Павел Дмитриевич Штепан: Возможно. Но на самом деле вопрос реструктуризации будет связан с тем, какой доход есть в семье. Если он меньше, чем 2 прожиточных минимума в данном регионе, то возможна реструктуризация. То есть, если доход на одного человека в семье снизился ниже 10 600 рублей у нас в регионе, то это одно из необходимых условий для реструктуризации, но это не единственное условие.

Ника: Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. За эту услугу людям придётся платить. Если я платила 30 000, например, если государство покроет 150 000, то я потом отдавать больше, чем 150 000. На какой процент я попаду в результате?

Павел Алексеевич Медведев: На какой процент, высчитать довольно трудно, можно принцип объяснить. Человек должен был бы выплачивать каждый месяц определённую сумму. Он этого не делает, потому что ему разрешили реструктуризацию. Значит, у него накапливается долг, сумма, которую он должен банку. Он эти деньги должен будет вернуть, в конце концов, и должен будет заплатить процент за эти деньги, за то, что он задержал выплату, он должен будет заплатить.  Существуют простые для компьютера программы, которые позволяют все эти обстоятельства аккуратно учесть, а человеку просто сообщают окончательный результат. Если он не согласен, подозревает, что есть ошибка, он может пересчитать.

Ника: А может быть такая ситуация, что человек скажет: а нет у меня денег, я вообще не буду платить, что они мне сделают. И так нет денег, и через 10 лет неизвестно, что будет. Есть ли случаи, что отдали в суд, чтобы квартиру забрать? Ведь это самое страшное, поскольку у нас квартира - это самое ценное, что есть у человека.

Владимир Великович Джикович: Безусловно, ничто не спасёт, всё равно надо отдавать, раз взял кредит. Дело в том, что банк даёт не собственные деньги, а деньги клиентов, тех же вкладчиков. И если он сможет простить, казалось бы, завтра он не сможет отдать те деньги, которые другие люди положили во вклады. И даже если банк потеряет лицензию или ещё что-то, на его месте будет образована администрация, которая будет с должниками разбираться столько времени, сколько это необходимо, в том числе суд и всё прочее. Банк - это юридическое лицо, он никак не может прощать. Повторяю, банк заинтересован в том, чтобы разобраться с клиентами и вернуть кредит, потому что для него это жизненно необходимо.

Ника: Где-то была информация, что рассчитывать на господдержку этой системы могут даже те, кто не потерял работу?

Владимир Великович Джикович: Только, если уменьшился доход. Если у созаёмщика, например, супруга, уменьшился доход, либо если вы брали валютный кредит или кредит с плавающей ставкой. На самом деле, доля таких людей достаточно велика. 22% ипотечных кредитов в России - валютные или с плавающей ставкой.

Ника: Ходят разговоры, нельзя ли вернуть систему, когда работодатель перечисляет из зарплаты сумму для банков, эти деньги прямо идут туда, не попадая в руки. Нельзя ли вернуть эту систему?

Павел Алексеевич Медведев: Принципиально, это возможно. Правда, думаю, немногие работодатели на это согласятся, потому что для них это дополнительная нагрузка. Может, вы и договоритесь со своей бухгалтерией, но на всю страну вводить такое правило, мне кажется, нелепо.

Звонок телезрителя: Когда банки начнут выдавать кредиты? Дело в том, что причин и отговорок масса, но кредит не выплачивается, может, тянут время, чтобы понять, что будет дальше происходить в стране с экономикой.

Павел Алексеевич Медведев: Действительно, банки стали более осторожными. Если раньше выдавалось 10 кредитов в одни руки разными банками, значит, банк не проверял кредитную историю и заёмщика. Теперь требования к заёмщику возросли, небольшие банки перестали выдавать ипотечные кредиты. Крупные банки выдают все кредиты и даже расширяют их объёмы.

Ника: Банки сейчас заинтересованы в том, чтобы давать кредиты? Ещё кого-то повязать путами долгов?

Павел Алексеевич Медведев: На самом деле так нельзя говорить. Если банки не будут давать кредиты, то и банкам нельзя будет жить, и экономике плохо. Потребительский кредит как раз стимулирует развитие экономики, в том числе, это один из вариантов выхода из кризиса.

Ника: Документ, который мы обсуждали, напомним, как он называется  «Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Он совершенно свеженький, только получили документы. Но как я понимаю, это всё на один год.  Вот смягчат ситуацию на 1 год, а дальше что будет?

Павел Алексеевич Медведев: А альтернатива какая, на 20, на 100 лет? Перспектива в один год более или менее понятна, видимо, 1 год нас ждут трудности. Но, если, не дай Бог, ещё через год будет большая безработица, будут приняты новые решения. Но, скорее всего, года будет достаточно.

Ника: Будем надеяться. Но, к сожалению, судя по письмам, которые к нам приходят, людям приходится выплачивать суммы, она в разы выше тех денег, которые они сейчас получают. Они что могут сделать, у них вообще перспектив никаких? Что посоветуете? Продавать недвижимость, перезанимать?

Павел Алексеевич Медведев: Ни в коем случае продавать не надо, потому что непонятно, сколько она сейчас стоит. Как вариант - реструктуризация, да, конечно, это деньги взаймы, но, тем не менее, этим надо воспользоваться, Потому что через год этот срок может быть продлён и ещё какие-то варианты.

Ника: Во всяком случае, можно обратиться за советом. И напомню рекомендацию наших собеседников: лучше платите, не откладывая, не надеясь на то, что вы заморозите, и вам это как-то всё простится. Благодарю всех участников программы.

О программе

«Открытая студия» — актуальное общественно-политическое ток-шоу Пятого канала, выходящее в прямом эфире. Известная телеведущая Инна Карпушина — не просто компетентный собеседник и опытный интервьюер, она чувствует, пропускает через душу, сопереживает и вместе с вами ищет выход.


Комментарии

Комментирование закрыто

Мы в твиттеревконтактефейсбуке


Смотрите также

Открытая студия

Холодный приём в Белом доме. Почему Порошенко называют политическим трупом и когда ему объявят импичмент? Какие сценарии он спешит написать для Донбасса? Зачем делает ставку на армию и почему хочет ввести военное положение?